Abogados de cláusulas abusivas bancarias

Qué cláusulas se pueden reclamar

Estas son las reclamaciones bancarias más habituales de consumidores, con el estado actual de la jurisprudencia:

• Tarjetas revolving. Según el Tribunal Supremo (STS 149/2020 y STS 258/2023), son usurarias cuando su TAE supera en más de 6 puntos la media que publica el Banco de España para ese producto en la fecha del contrato. Lo explicamos a fondo en el artículo sobre cómo reclamar una tarjeta revolving por usura.
• Préstamos rápidos y microcréditos con TAE muy superiores al interés normal del dinero, también sujetos a la Ley de Usura de 1908.
• Gastos de hipoteca. En escrituras anteriores al 16 de junio de 2019, el banco debe asumir el registro y, como mínimo, la mitad de notaría y gestoría. Desde la Ley 5/2019, estos gastos son del banco.
• Cláusula suelo no transparente: el banco devuelve todo lo cobrado de más desde el inicio, con intereses.
• Comisiones por reclamación de posiciones deudoras cobradas de forma automática por cada impago, sin gestión real (STS 566/2019).
• Intereses de demora que superan en más de 2 puntos el interés ordinario en préstamos personales (STS 265/2015).

Otras tienen hoy un recorrido limitado. En el IRPH, el Supremo admite revisar la transparencia, pero en la mayoría de casos concluye que no es abusivo. La comisión de apertura se considera en general válida si se informó con claridad (STS 816/2023). Y la comisión de mantenimiento es válida si está pactada y responde a un servicio real. Si tu caso tiene pocas opciones, te lo diremos con franqueza antes de reclamar nada.

Qué puedes recuperar

La consecuencia depende de la vía:

• Usura: el contrato entero es nulo y solo debes devolver el capital que realmente dispusiste. Todo lo pagado por encima, en intereses, comisiones y seguros asociados, se te devuelve con los intereses legales.
• Abusividad o falta de transparencia: cae la cláusula concreta y el banco devuelve lo cobrado por ella, con intereses, mientras el resto del contrato sigue vigente.

Las dos vías son compatibles: si una revolving no llega al umbral de usura, todavía puede discutirse que no te explicaran de forma comprensible el coste y el efecto de pagar cuotas pequeñas. La normativa de fondo está en el Texto Refundido de la Ley General para la Defensa de los Consumidores y Usuarios, la Ley de Condiciones Generales de la Contratación y la Ley de Usura.

Cómo trabajamos, paso a paso

1. Revisión del contrato. Analizamos el contrato, las condiciones generales y los extractos. Si no los tienes, los pedimos a la entidad, que está obligada a facilitarlos.
2. Cálculo exacto. Comparamos tu TAE con la media oficial del mes del contrato y calculamos lo pagado de más con tus movimientos reales, no con estimaciones.
3. Reclamación extrajudicial. Enviamos una reclamación fundamentada al servicio de atención al cliente, normalmente acompañada de un burofax o requerimiento fehaciente. Además de dar al banco la oportunidad de pagar, cumple el intento de negociación que la ley exige antes de demandar.
4. Banco de España, si encaja. En algunos casos conviene una reclamación ante el Banco de España; en otros, ir directamente al juzgado. Te explicamos por qué.
5. Demanda de nulidad. Si el banco no paga, demandamos la nulidad y la devolución con intereses. Si la demanda se estima por completo, lo normal es que las costas las pague la entidad.

Plazos y normativa clave

Dos ideas que conviene distinguir:

• La acción de nulidad no prescribe. Una cláusula nula lo es siempre, aunque el contrato esté cancelado.
• La devolución del dinero sí tiene plazo: con carácter general, cinco años (art. 1964 del Código Civil). Pero, según el Tribunal de Justicia de la UE, ese plazo no puede empezar a contar antes de que pudieras conocer que la cláusula era abusiva. Cuándo empieza exactamente en cada tipo de cláusula sigue generando debate, por eso conviene no esperar.

Otras fechas que importan: el 16 de junio de 2019 para los gastos hipotecarios, y la fecha exacta del contrato para fijar la media del Banco de España en las revolving. En contratos de revolving anteriores a junio de 2010 no existe una media específica y los tribunales usan otras referencias.

Documentación y honorarios

Para estudiar tu caso necesitamos, si los tienes:

• El contrato y las condiciones generales, o la escritura de la hipoteca.
• Extractos o liquidaciones de la tarjeta o del préstamo.
• Facturas de notaría, registro, gestoría y tasación, en el caso de la hipoteca.
• Cualquier comunicación o acuerdo firmado con la entidad, especialmente si incluía una renuncia.

La primera valoración es gratuita. Si reclamamos, te damos un presupuesto cerrado por escrito y, en este tipo de asuntos, solemos poder proponer fórmulas con una parte importante de los honorarios ligada al resultado. Ten en cuenta que, si se gana con costas, el banco tiene que asumir buena parte del coste del procedimiento.

Errores frecuentes

• Aceptar una oferta de «refinanciación» de la revolving que convierte la deuda en un préstamo nuevo sin revisar lo ya pagado.
• Firmar acuerdos con renuncia. El Tribunal de Justicia de la UE admite acuerdos transparentes sobre la cláusula suelo, pero no una renuncia genérica a acciones futuras. Revisa el documento antes de firmar.
• Dejar de pagar sin estrategia. Puede llevarte a un fichero de morosos o a una demanda. Si ya te han incluido, valoramos la salida de ficheros de morosos.
• Calcular con una media anual en lugar de la del mes del contrato, sobre todo cuando la diferencia está cerca de los 6 puntos.
• Confundir abusividad con fraude. Si lo que te preocupa son cargos que no hiciste, es un caso de fraude bancario.

Si las deudas con varias tarjetas y financieras ya te superan, revisar las cláusulas puede ser solo una parte de la solución: valora también la asesoría en deudas y la Ley de Segunda Oportunidad. Para problemas con otras empresas, como suministros o seguros, consulta nuestras reclamaciones de consumo.