Abogados de deudas y Segunda Oportunidad

Cuándo necesitas un abogado de deudas

Te conviene asesorarte antes de que la situación empeore, en cualquiera de estos casos:

• Pides préstamos nuevos para pagar los anteriores y la deuda total no deja de crecer.
• Tienes la nómina, la pensión o la cuenta embargadas, o una subasta o un desahucio en marcha.
• Te reclaman deudas antiguas sociedades de recobro o fondos que compraron el crédito al banco.
• Has cerrado tu negocio como autónomo y arrastras deudas con proveedores, bancos, Hacienda o la Seguridad Social.
• Fuiste avalista de un familiar o de tu antigua empresa y ahora te lo reclaman a ti.
• Apareces en un fichero de morosos y no puedes contratar ni un móvil.

A veces la solución no pasa por cancelar, sino por reducir: muchas deudas de tarjetas revolving y préstamos rápidos son usurarias y, revisadas, se quedan en mucho menos. Lo explicamos en el artículo sobre cómo reclamar una revolving por usura y en nuestra área de cláusulas abusivas. Y si te reclaman créditos que nunca pediste, puede tratarse de préstamos contratados a tu nombre.

Qué puedes conseguir con la Segunda Oportunidad

La exoneración del pasivo insatisfecho está regulada en el Texto Refundido de la Ley Concursal, reformado por la Ley 16/2022. Tiene dos modalidades:

• Con liquidación: se venden los bienes no necesarios y las deudas que queden sin pagar se cancelan. Si no tienes bienes relevantes, el procedimiento suele ser más ágil.
• Con plan de pagos: conservas tu patrimonio, incluida la vivienda habitual, y pagas durante un plazo, normalmente de tres años, o de cinco si no se liquida la vivienda habitual. Al terminar, lo pendiente se cancela.

Se cancelan la mayoría de deudas privadas: préstamos, tarjetas, financieras, proveedores. Con Hacienda y la Seguridad Social, hasta 10.000 € por organismo: los primeros 5.000 € íntegros y el resto, hasta ese límite, al 50 %. No se cancelan, entre otras, las pensiones de alimentos, la responsabilidad civil y las multas derivadas de delito.

¿Y la vivienda? Si tiene hipoteca y quieres conservarla, el plan de pagos permite mantenerla siempre que sigas pagando el préstamo hipotecario, porque la deuda garantizada no se cancela hasta el valor del bien. Si se vende, la parte de la hipoteca que no cubra su valor sí puede exonerarse. Si la vivienda está libre de cargas, el plan tendrá que ofrecer a los acreedores al menos lo que obtendrían vendiéndola.

Cómo trabajamos, paso a paso

1. Estudio de viabilidad. Analizamos todas tus deudas, ingresos, gastos y bienes, y revisamos las causas que podrían excluirte. Te decimos qué modalidad te conviene o si es mejor otra salida.
2. Medidas inmediatas. Comprobamos que los embargos respetan los límites legales y, si hay una subasta o un lanzamiento cerca, actuamos primero sobre eso.
3. Preparación del expediente. Reunimos la documentación, elaboramos la lista de acreedores y redactamos la solicitud para el procedimiento de Segunda Oportunidad.
4. Tramitación en el juzgado. Presentamos la solicitud, atendemos los requerimientos y defendemos tu buena fe frente a las objeciones de los acreedores.
5. Después de la exoneración. Pedimos la cancelación de tus datos en los ficheros de morosos y te orientamos para no volver a la misma situación.

La declaración de concurso suspende, con carácter general, las ejecuciones sobre tus bienes y detiene el devengo de intereses, lo que da aire desde el primer momento.

Requisitos, plazos y normativa clave

• Insolvencia: no poder atender tus pagos de forma regular, o prever que pronto no podrás.
• Buena fe: la ley excluye a quien haya sido condenado en firme en los diez años anteriores por determinados delitos, como los patrimoniales o contra Hacienda y la Seguridad Social, o sancionado en firme por infracciones tributarias o sociales muy graves, salvo que haya pagado esa responsabilidad (art. 487 TRLC). También puede denegarse si el endeudamiento fue temerario.
• Exoneraciones anteriores: no puedes pedirla si obtuviste otra en los dos años anteriores con plan de pagos, o en los cinco anteriores con liquidación (art. 488 TRLC).
• Embargos: el salario mínimo es inembargable y, por encima, se aplica una escala por tramos (art. 607 de la Ley de Enjuiciamiento Civil). Para deudas de alimentos, el juez puede embargar más.
• Ficheros de morosos: solo pueden incluirte por una deuda cierta, vencida y exigible, tras requerirte el pago, y con un límite temporal (art. 20 de la LO 3/2018).

Las ventas o donaciones de bienes en los dos años anteriores que perjudiquen a los acreedores pueden revisarse. Si has hecho alguna, cuéntanoslo desde el principio.

Documentación que necesitamos

• Listado de deudas con acreedor, importe y estado: contratos, extractos, cartas de reclamación.
• Nóminas, pensiones o declaración de la renta de los últimos años.
• Notificaciones de embargo, demandas o requerimientos recibidos.
• Escrituras o datos de bienes, vehículos y cuentas.
• Informe de la CIRBE del Banco de España, que podemos ayudarte a pedir.
• Certificados de deudas con Hacienda y la Seguridad Social, si las tienes.

Con estos datos comprobamos también si alguna deuda está prescrita, si el acreedor que te reclama es realmente el titular del crédito y si los importes incluyen intereses o comisiones que no corresponden. A veces, solo esa revisión cambia por completo el panorama.

No hace falta que lo tengas todo para la primera consulta: con un resumen de lo que debes y lo que ingresas ya podemos orientarte.

Honorarios y errores frecuentes

El estudio de viabilidad inicial es gratuito. Si seguimos, te damos un presupuesto cerrado por escrito con todo el procedimiento incluido y, si lo necesitas, te proponemos un pago fraccionado. Así sabes desde el principio cuánto te costará salir de la deuda.

Errores habituales que pueden complicar tu caso:

• Pedir un préstamo nuevo para pagar otro cuando ya no hay capacidad real de pago.
• Vender o donar bienes a familiares antes de pedir la exoneración.
• Pagar solo a un acreedor y dejar de lado a los demás.
• Ignorar una notificación del juzgado: en un monitorio solo tienes veinte días para oponerte.
• Esperar a que se fije la fecha de subasta de tu vivienda para buscar ayuda.

Si eres administrador de una sociedad con dificultades, el enfoque es distinto: lo llevamos desde el área concursal y de reestructuración. Y si tus deudas proceden de pensiones impagadas o de la liquidación de un matrimonio, conviene coordinarlo con divorcios y familia.